来源:北京商报网 作者:宋亦桐
随着利率不断下调,人民币大额存单、存款产品光环已逐渐褪色,但却有另一类存款产品“高歌猛进”,吸引了市场目光。4月6日,北京商报记者注意到,近段时间,有不少储户晒出购买美元存款产品的经历,无一例外,这些产品都具有高利率的特质,部分产品1年期存款利率高达5.5%,相较人民币存款产品而言确实更加吸睛。对储户来说,美元存款究竟值不值得“上车”购买?又存在哪些风险?
利率诱人
(资料图)
在利率不断走低的当下,4%以上的人民币存款产品已难觅其踪,但如今,有这样一款存款产品,利率一度狂飙至5.5%,且合规合法,你会心动吗?4月6日,北京商报记者注意到,有不少储户晒出购买美元存款产品的经历。
“理财产品不保本、人民币存款产品利率越来越低,没想到美元存款产品利率却这么高,后悔买晚了!”“前段时间收到客户经理推荐的美元存款产品,1年期利率超过5%我准备上车”“我也有5%利息的美元存款产品了,真香”……从储户晒出的种种购买经历来看,相较人民币存款产品,美元存款产品利率确实较为吸睛。
美元存款产品与人民币存款产品最大的区别就在于存入币种的不同,美元存款产品存入的是美元,取出时也为美元。市面上美元存款产品利率是否真的如此之高?北京商报记者进行了调查。
中国银行北京地区一支行网点客户经理介绍,“在我行购买美元存款产品需要单独申请,1年期存款利率在4.5%-5%左右,最长的存期利率为1年,5万美元起存,如果客户资金不够可以和其他客户拼团购买,这样能申请到较高的利率”。
根据建设银行一位客户经理同步的美元储蓄定价价格表,该行设有多个存入区间,2000-1万美元1年期利率为3.4%;1万-5万美元1年期利率为4.7%;5万-10万美元1年期利率为4.8%,以此类推,存入金额≥50万美元时,1年期利率可达5%。
工商银行美元存款产品利率也按照不同档位定价,据该行网点人士介绍,“存入8000-3万美元区间,1年期利率为4.8%;存入3万-10万美元,1年期存款利率为4.9%”。
“我行美元存款产品利率在4.5%左右。”另一家国有大行客户经理表示,“美元存款产品利率每天的报价都不同,按当天存入利率报价计算,后续利率不会再进行浮动。”
除了国有大行之外,也有股份制银行及城商行美元存款产品利率表现较为强劲,例如,兴业银行起存门槛为8000美元,1年期利率为5.1%;另一家城商行客户经理介绍,“我行2000美元起存,1年期利率为5.2%,1年期1万美元起存利率可达5.5%”。
相较中资银行,外资银行对美元存款产品的热情也同样不减。“抢占外汇先机、尊享外币特惠利率”,大华银行在宣传海报中标注,该行美元定存利率最高可达5.2%。北京商报记者另从渣打银行客户经理处获悉,该行新开户VIP客户可享受的美元存款产品1年期利率为5%。
贬值风险
单从收益率指标来计算,若储户以5万美元购入1年期5.5%利率的美元存款产品,一年后的利息可达2750美元,以4月6日1美元可兑换6.87元人民币计算,可赚金额为1.89万元人民币。对比人民币存款产品利率来看,若以5万美元(34.35万元人民币)购入1年期3.2%人民币存款产品为例,一年后的盈利为1.09万元。
如此高的利率让不少储户直呼“捡了大便宜”,但值得关注的是,在调查过程中,多位银行客户经理均向北京商报记者提醒称,不建议盲目买入。
“目前美国正处于加息通道,汇率的变化每天都有不同。加息后所有的美元都会回流至美国,人民币处于升值阶段,也就说明人民币‘更值钱’了,那么相应地兑换的美元就少了。”恒丰银行北京地区一位客户经理表示,“比如,1美元之前可以兑换6.8元人民币,人民币升值后1美元可能只能兑换6.7元人民币。”
也就是说,若储户在换汇的高位将人民币换成美元购买美元存款产品,在美元贬值后资金就会出现亏损。“汇率买卖有风险,虽然美元存款产品利率比较高,但美元汇率会存在一定变化,例如,现在存入1年期美元存款产品,到期后美元贬值了,这样有可能会出现亏损,储户买入需要仔细斟酌。”一位国有大行客户经理提醒称。
“需要注意的是,每人每年便利化额度只有5万美元,也就是说如果换汇超过5万美元需要提供证明材料。”上述城商行客户经理提醒称,“总行推广美元存款产品时也特意进行了风险提示,不推荐储户在没有美元的情况下盲目换汇购买产品。没有购买此类产品经验的储户建议不要购买。”
融360数字科技研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时表示,相对于人民币定存产品来看,美元存款产品占用个人每年5万美元的换汇额度,期限以中短期为主,目前利率要明显高于人民币存款产品利率。不过,购买美元存款产品存在汇率风险,如果在存款到期之前,美元相对于人民币贬值,则储户会有一定汇率损失,美元存款产品的实际利率要打一定折扣。
“美元与人民币存款产品不同在于币种不同,由于中美政策不同,存款利率也存在差异。”在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来,美元存款产品利率虽高,但美元融资成本也高,并且近年美元汇率波动剧烈。美元存款产品利率维持高位,叠加近日美元汇率有所反弹,可能增加美元存款产品的吸引力;但近期美元走势反复,波动较剧烈,需要防范潜在汇兑方面风险。
市场脆弱
由于美元具有的国际货币地位,美联储加息带来美元升值,进而引发国际资本回流美国。对其他国家来说,本币资产的价值就会下跌,近些年,全球出现“去美元化”的声浪。再加上不久之前,硅谷银行“闪崩”风波仍在发酵阶段,市场情绪依然脆弱,从储户角度来说,哪类群体适合购买美元存款产品?
中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英指出,美元本身汇率波动相对比较大,近期,美元存在一些贬值因素,而当美元存款产品到期换成人民币后,由于美元的贬值整体收益价值也在下降。其次,储户将人民币转换成美元存款产品规模会受到一定的限制。在“去美元化”的背景下,再加上我国经济稳健发展的背景,人民币升值是一个长期趋势,储户应从汇率变动、利息收益角度综合考虑,再决定是否选择美元存款产品。
“当前美元存款产品利率水平还维持在一个相对较高的位置,对此前有过投资经验的储户来说,现在适当配置一些美元存款产品较为合适。但不排除美元有持续贬值的可能,这也会导致美元价值下降。对一些资金量小的、追求收益稳健的储户,还是建议选择人民币存款产品,虽然人民币存款产品利息偏低,但安全性、稳定性可以保证,存款的内在价值不会大幅度波动。
从安全性角度来说,境内银行的外币存款也受《存款保险条例》保护。“美元存款产品的安全性很高,当前美元存款产品利率较高,储户持有期间的利率是不变的,所以一般来说只需关注美元汇率变动即可。如果手中正好持有美元,没有换成人民币的打算且短期内不会动用,购买美元存款产品较为合适;但如果为了高息去换汇再购买美元存款产品,则要承担美元贬值的风险。”刘银平如是说道。